Банки Латвии

Накопления

Накопления позволяют отложить на некоторое время использование прибыли, полученной от продажи товаров или предоставления услуг. Деньги как средство накопления или сокровища позволяют их владельцу сохранить свою покупательную способность. Владелец денег может аккумулировать покупательную способность путем чисто материального накопления металлических монет или банкнот. Накопление покупательной способности может происходить также путем внесения определенной суммы на счет в банке. Таким образом, понятие накопления применимо не только к банкнотам и металлическим монетам, но и к деньгам, выпущенным банком.

Виды накоплений

Рынок предлагает широкий выбор видов накоплений. Они могут различаться по прибыльности накоплений, степени риска, целям накопления, а также по срокам. Наиболее известными видами накоплений являются вклады (сберегательный счёт и депозит), накопительное страхование, 1, 2 и 3 уровни пенсий, фонды вложений, акции и др. Важно также осознать - хотите ли Вы накопить за короткий или продолжительный срок. Краткосрочные накопления помогают, если деньги нужны быстро или в непредвиденных случаях. В свою очередь долгосрочные накопления помогут Вам обеспечить безбедную старость, оплату учёбы детей и другие расходы в отдалённом будущем, требующие больших денежных средств.

Вклады:

1. Сберегательный счёт
Сберегательный счёт, или депозит до востребования является надёжным вкладом для накопления денежных средств. Это бессрочный вклад, предоставляющий Вам возможность неограниченно пополнять свой счёт и получать доходы по процентам, а также свободно снимать с него денежные средства, в определённый срок заранее предупредив об этом банк. По остатку на сберегательном счету регулярно начисляются небольшие, но гарантированные проценты.

2. Срочный вклад
Срочный вклад, или срочный депозит является видом накопления денег за определённый срок, главной особенностью которого обычно являются гарантированные проценты.

Срочный вклад, подобно сберегательному счёту, является самым надёжным способом того, как медленно, но неуклонно увеличивать свои денежные средства. Положить деньги на депозит можно в любое время, но особенно выгодно воспользоваться специальным предложением банками высоких процентных ставок по вкладам. В случае выбора одного из видов накопления денег на депозите, Ваш риск очень мал, но и прибыльность сравнительно невелика.

В зависимости от вида депозита, прибыль по процентам вкладчики могут получать несколько раз или вместе с процентами получить всю сумму депозита по истечении его срока. Вклады можно разбить ещё и по видам валюты, в которой сделан вклад, по срокам и целям, например, для оплаты обучения детей и др.

На депозите деньги можно копить, например, для крупных покупок или оплаты обучения детей.

Детские накопительные депозиты предназначены для родителей, родственников и друзей, чтобы свободно, без ограничения во времени, создавать накопления для оплаты обучения детей или для других целей. Накопления создают постепенно, делая ежемесячные фиксированные взносы, которые вкладываются в международные фонды и приносят прибыль. Дополнительно к регулярным взносам, накопления можно пополнять единовременными - положить более крупную денежную сумму в начале срока и позволить ей работать в течение этого срока. В результате увеличивается прибыль детских накоплений.
Условием накопительного депозита является то, что деньги можно получить только по достижении ребёнком 18-летнего возраста.

Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни одновременно объединяет в себе как страхование жизни, так и создание накоплений. Таким образом, с внесением первого страхового взноса вступает в силу страхование. Это означает, что после первого взноса в случае смерти застрахованного лица его близким выплачиваются полная сумма страхования жизни и сумма накопления с дополнительной прибылью. К тому же, государство ежегодно возвращает 23% взносов суммы, которую Вы платите за страховой полис и не превышающей 20% облагаемого налогами годового дохода лица.

Если во время действия договора страхования страховой случай не наступил, застрахованному лицу выплачивается вся сумма накопления, а также прибыль по процентам с накопленного капитала.

Особым видом накопительного страхования является накопительное страхование на будущее ребёнка, позволяющее путём небольших регулярных взносов обеспечить ребёнку стабильную отправную точку в начале самостоятельной жизни. Главное условие - на момент начала действия договора страхования ребёнок не должен быть старше 18 лет. Накопленная сумма с полученными процентами выплачивается ребёнку по достижении им 18-летнего возраста.

Этот вид услуги включает не только создание накоплений для ребёнка, но и страхование жизни одного из родителей. Предлагается также возможность выбора дополнительного страхования ребёнка или одного из родителей от несчастного случая - таким образом ребёнок или родитель получает страховое возмещение также и в том случае, если получает какие-нибудь травмы в результате несчастного случая.

Пенсионные фонды

В настоящее время в Латвии действует трёхуровневая пенсионная система.

1 уровень - схема государственных нефондируемых пенсий, в которой Ваши взносы обязательного государственного социального страхования используются для выплаты пенсий нынешним пенсионерам. К тому же, каждому, кто делает социальные взносы, государство гарантирует право на свободное получение пенсии по возрасту. Правда, этот уровень в будущем обеспечивает лишь сравнительно небольшой доход.

2 уровень - государственные фондируемые пенсии, в которых определённая часть Ваших социальных взносов накапливается именно для Вас и деньги приумножаются. Управление средствами 2-го пенсионного уровня жители могут доверить кому-нибудь из управляющих пенсионными фондами, причём раз в году можно менять управляющего 2-м пенсионным уровнем.

3 уровень - частный пенсионный фонд, взносы в который добровольно можете делать Вы сами или Ваш работодатель. Главная цель 3-го уровня - добиться долгосрочного прироста капитала дополнительной пенсии участников.

Частные пенсионные фонды предлагают как консервативную, так и динамичную стратегию вложения сделанных Вами взносов. Консервативная стратегия вложения более надёжна, но менее доходна; в свою очередь динамичная стратегия вложений рискованнее, но даёт возможность заработать гораздо большие проценты и тем самым накопить больше денег. Пенсионные фонды 3-го уровня делятся на открытые и закрытые. Вкладывать в открытые пенсионные фонды может любое частное лицо или работодатели частных лиц. Закрытые пенсионные фонды создаются юридическими лицами и их участниками могут стать работники учредителей фондов.

Почему выгодно участвовать в частной пенсионной схеме?

- капитал, накопленный в частном пенсионом фонде, является собственностью участника плана 3-го пенсионного уровня с первого дня работы, и работодатель не имеет права его отнять;

- капитал, накопленный в частном пенсионном фонде, можно начать получать уже по достижении 55-летнего возраста, т.е. до начала получения государственной пенсии по возрасту;

- величину и регулярность накоплений определяет сам плательщик взносов, свободно выбирая величину взносов и стратегию вложений;

- накопленный капитал можно наследовать;

- добровольно осуществляя взносы и вкладывая деньги в пенсии 3-го уровня, можно получить возврат подоходного налога с населения на сумму до 20% годового брутто-дохода. Таким образом Вы не только накопите больше денег на старость, но и уже сейчас получите какую-то пользу.

Фонды вложений

Фонд вложений является официально зарегистрированной и поднадзорной структурой, в которой объединены средства десятков, сотен, тысяч вкладчиков, в рамках единой стратегии размещаемые в определённых сегментах финансовых рынков: акциях, облигациях, недвижимости и т.д. Такое объединение средств позволяет оптимизировать расходы, минимизировать риски, распределяя средства во многих ценных бумагах, открывая доступ к рынкам, иными способами не доступным, и позволяя нанять профессионального управляющего активами, задача которого -максимизировать отдачу вложенных средств. Иными словами, покупая долю инвестиционного фонда, человек приобретает в свою собственность развёрнутый и профессионально управляемый портфель ценных бумаг.

Инвестиционные фонды предназначены для людей, для которых инвестирование не является основным занятием или хобби, но которые всё же хотят получать заманчивые плоды финансовых рынков.

Вкладчик фонда может зарабатывать и одновременно сохранять возможность в случае необходимости быстро получить свои деньги, продав доли фонда вложений.

В фондах вложений можно заработать больше, чем на вкладах, но следует учитывать и высокий риск. Есть возможность выбрать более консервативные фонды (обычные фонды денежного рынка и облигаций), фонды со средним риском (фонды облигаций и сбалансированные фонды) или модель с высоким риском (акционные фонды), прибыль в которых может быть очень высокой, но и колебания стоимости фондов - больше.

При покупке удостоверений фондов по одной цене и продаже их через некоторое время по более высокой цене, образуется прибыль инвестора. Чем более профессиональным является управляющий фондом, тем большую прибыль он способен обеспечить своим вкладчикам. Ценность инвестиций, кончено, не всегда только растёт. Под влиянием ряда факторов цена ценных бумаг может падать. Именно поэтому для управляющего фондом важно вкладывать средства в ценные бумаги многих предприятий (обычно фонды держат ценные бумаги от 50 до 200 разных предприятий), чтобы падение цены одних ценных бумаг не сильно влияло на общий результат. К тому же, после спада обычно следует рост, и при инвестировании следует рассчитывать на более продолжительный период времени (год и дольше), чтобы влияние колебаний на окончательный результат было незаметно. Исторически инвестиционные фонды доказали, что способны хорошо зарабатывать.

По сравнению с другими наиболее популярными видами вложения денежных средств, инвестиционные фонды обладают рядом значительных преимуществ:

Неограниченная доходность - в долгосрочной перспективе доходность инвестиционного фонда выше предлагаемых банками депозитных ставок. Вклады можно делать в любой валюте - латах, евро или долларах США. Все зависит только и единственно от желания клиента.
Максимальная ликвидность - инвестиционные фонды являются очень ликвидным продуктом, не имеющим ограничений по минимальным срокам вложения. Свои доли фонда можно продать в любое время, причём в данном случае никаких санкций не последует. Ежедневно следить за своими вкладами в соответствующих фондах можно на сайте банка или в интернет-банке; имеется также возможность (по требованию клиента) получать исчерпывающий отчёт.
Широкая диверсификация - управляющий средствами вкладывает денежные средства в акции и облигации сотен различных компаний в различных отраслях народного хозяйства, в разных странах и валютах. Даже если дела на каком-то из этих направлений идут не слишком хорошо, вложения в других ценных бумагах это компенсируют.
Доступность любого финансового рынка - объединяя вклады множества отдельных инвесторов, инвестиционные фонды накапливают значительные денежные средства, дающие инвесторам возможность не только выходить на любой фондовый рынок, но и использовать его преимущества, что ранее было доступно только ограниченному кругу богатых инвесторов. К тому же, большие объёмы активов, находящиеся в распоряжении фондов, позволяют значительно сокращать расходы, связанные с покупкой и продажей, а также обслуживанием ценных бумаг.
Профессиональное управление - ещё один неоспоримый плюс: клиентам не надо заботиться об управлении своими средствами, так как вместо них это делают управляющие, которые, основываясь на своих знаниях, опыте и тщательном анализе рынка, ведут поиск наиболее выгодных путей вложения денежных средств инвестора, что, в свою очередь, позволяет уменьшить риск и увеличить прибыльность. Кроме того, фонды вложений освобождены от подоходного налога, поэтому вкладчик получит все заработанные деньги.
А также строгий надзор (Комиссия по рынку финансов и капитала и международные аудиторы) и небольшие минимальные суммы участия.


При выборе фондов желательно обратить внимание:

· на характеризующие фонд величины - как часто происходит торговля долями фонда - раз в день, раз в месяц и, соответствено, насколько быстро можно забрать деньги; минимальная сумма вклада; комиссионные (взимаются ли комиссионные за куплю/продажу удостоверений вкладов) и т.д.

· качественные показатели фонда - какова прибыльность фонда по отношению к эталонному индексу (перекрывает или отстаёт прибыльность фонда от рыночной доходности), сколь велики колебания фонда и риск потерь, а также показатели соотношения риска и доходности и др., на сколь продолжительный срок планируется делать вклад. Неписанный "золотой закон" гласит - чем рискованнее стратегия, тем более длительный срок вложения рекомендуется выбирать. Если срок вложения не превышает года, рекомендуются фонды денежного рынка низкого риска, если два-три года - фонды облигаций, два-пять лет - сбалансированные, более трёх - акционные фонды.

Потенциал прибыльности фондов столь же обширен и разнообразен, как и сами финансовые рынки.

Однако, думая о прибыли, всегда надо помнить о законе соотношения прибыли/риска - чем больше ожидаемая прибыль, тем выше риск вложения. Соответственно фонды низкого и среднего риска (фонды облигаций, сбалансированные) обеспечивают небольшую, но стабильную прибыль, краткосрочные колебания ценности удостоверений вкладов невелики. В свою очередь акционные фонды высокого риска обладают большими краткосрочными колебаниями ценности, но потенциал прибыльности велик.

Формируя свой инвестиционный портфель, можно купить удостоверения вкладов одного определённого фонда, который подходит Вам больше всего, или комбинировать ряд фондов различного типа из разных групп риска. Минимальный вклад в фондах как правило ограничивается стоимостью одного удостоверения фонда, обычно начинающейся с 10 USD/EUR, но рекомендуется в течение года вложить минимум 500 EUR, с учётом комиссионных.
Обычно вкладчик платит фонду комиссонные за покупку или продажу долей фонда - их размер в фондах обычно колеблется от 0,5% до 2,5%, а также за управление, плата за которое в большинстве случаев составляет 0,5-2,5% в год. Плата за управление удерживается из средств фонда. Та и другая плата зависит от стратегии конкретного фонда - чем она более рискованная и чем более специфичен рынок, тем больше комиссионные. Следует дополнительно учитывать комиссионные банка-держателя за обслуживание инвестиционного счёта и держание ценных бумаг, которые у каждого банка разные, но обычно не превышают 0,1% в год.

Сделки с ценными бумагами

Рынок ценных бумаг является механизмом, позволяющим торговать акциями, облигациями, другими ценными бумагами и вторичными финансовыми инструментами. Стоимость мирового рынка акций оценивается примерно в 20 триллионов долларов.

Котировки акций отражаются на акционных биржах, где ими торгуют, определяя цену акций в соответствии со спросом и предложением и обеспечением совершения сделок.

Акции - это ценные бумаги, свидетельствующие о праве собственности на часть предприятия. Приобретая акции, Вы становитесь совладельцем конкретного предприятия и претендуете на определённую долю прибыли этого предприятия.

Дивиденды - это выплаты, которые предприятие производит владельцам своих акций. Когда предприятие получает прибыль, эту прибыль можно реинвестировать обратно в предприятие (неразделённая прибыль) или выплатить в дивидендах владельцам долей предприятия. Многие предприятия часть прибыли вкладывают в своё дальнейшее развитие, а часть - выделяют в дивиденды. Акционерные общества обычно выплачивают дивиденды в определённое время - либо каждый год, либо дважды в год или раз в квартал, но дивиденды могут быть выплачены в любой момент.

Обычно дивиденды выплачиваются наличными. Иногда дивиденды выплачиваются и как доли в компании (либо нововыделенные доли, либо уже существующие доли, которые предприятие приобрело на рынке). В редких случаях дивиденды могут быть даже выплачены в виде долей в других предприятиях или в виде других активов.

Но акции покупают не только для получения дивидендов, которые не являются гарантированным доходом; чаще их покупают чтобы заработать на колебаниях цены акций. Акции являются рискованным финансовым инструментом, так как краткосрочные колебания цены акций могут быть значительными. Обычно, если у предприятия дела идут хорошо, имеются хорошие перспективы дальнейшего развития и большой интерес со стороны инвесторов, цена акций растёт, так как спрос на акции этого предприятия превышает предложение. В противном случае цена может упасть.

Причиной покупки акций может быть также и желание инвестора получить значительное влияние в предприятии или контроль над ним (купив значительную часть или контрольный пакет акций предприятия).

В свою очередь облигации, или долговые ценные бумаги являются свидетельством займа под проценты или других условий, определённых в момент покупки ценных бумаг. Основные параметры облигаций следующие:

номинал (основная сумма) - количество денег, которые организация заимствует у инвестора;

купон
- регулярный платёж владельцу облигации во время срока действия облигации (может быть квартальный, полугодовой или ежегодный). Выражается в процентах от номинала;

срок до погашения - время, оставшееся до возврата номинала обратно инвестору.

Облигации считаются более надёжным финансовым инструментом чем акции, так как инвестору известно, когда вложенные деньги будут ему возвращены в полном объёме и какую прибыль инвестор будет регулярно получать в виде купонов. Главное что инвестору следует оценить перед покупкой облигаций, это кредитоспособность эмитента (предприятия), которую обычно помогают оценить международные рейтинговые агентства при помощи кредитных рейтингов. Но облигации обычно недоступны для мелких инвесторов, так как суммы первоначального вклада велики, и облигации обычно покупают и продают банки или крупные игроки на рынке ценных бумаг, а также фонды вкладов и пенсионные планы.

Важно помнить, что сделками с акциями и облигациями обычно занимаются профессионалы, имеющие специальные знания о рынке ценных бумаг, а также значительный опыт. Неопытным инвесторам, желающим заработать на рынке ценных бумаг, рекомендуется использовать профессионально управляемые фонды вложений.

Чтобы начать торговать акциями, необходимо связаться с банковским брокером по ценным бумагам, а чтобы инвестировать средства в фонд вложений, можно обратиться в филиал любого банка.